个人支付码禁止用于商业用途。是为了推广数字人民币吗？

△扫码支付的普及，给人们的生活带来了很多便利。

人们现在已经习惯了便捷的“扫码支付”。

很快，消息澄清了——“支付宝、微信支付个人收款码将不用于企业收款”。

“首先，采集码分为个人和企业，商业运营的采集码不被禁止。其次，禁止用于远程非面对面收款，线下码商基本都是面签，并没有被取缔。”金融科技研究室主任尹振涛中国社会科学院金融研究所在接受中国报道记者采访时表示。

那为什么禁止使用个人收款码进行商业收款呢？

防止逃税、欺诈和其他犯罪

△北京欢乐谷某商户使用POS机保护使用数字人民币的消费者扫描二维码收款。

其实这并不是什么“新鲜事”，消息来自于中国人民银行近日发布的条码支付监管通知。

10月13日，中国人民银行印发《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），对支付受理终端业务、特约商户、收商业。其他方面也提出了相应的管理要求，规定“对具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供专门的商户收款条码，并参照相关管理规定执行。特商户收款，不得通过个人收款。条码为其提供与经营活动相关的收款服务。用于远程非面对面收集。

《通知》发布当天，中国人民银行相关部门负责人也对《通知》进行了解读。对于如何规范个人收藏条码，该负责人当时表示，近年来，个人收藏条码得到广泛应用，同时也存在一些隐患。 “央行禁止使用个人静态收款码。在我看来，主要目的是为了防止偷税漏税、反洗钱、防欺诈等犯罪行为。”尹振涛告诉《中国报道》记者。

在尹振涛看​​来，《通知》中有两个细节值得关注。首先，有的人确实使用个人收藏条码做违法的事情，比如将个人收藏条码截图，然后在网上传播给他人，还有人将截图作为洗钱或赌博的收据。从这个角度来看，核心是阻止使用个人收款条码进行结算和结账的非法洗钱活动。二是线下商户也在《通知》的管理范围内。这种管理的重点取决于是使用个人收藏条码还是企业收藏条码，这涉及到税收问题。个人征收征收个人所得税，企业征收征收企业所得税，税率不同。从源头上看，确实有人选择利用低税二维码收款达到多少要交税，这涉及偷税漏税。

“围绕以上问题，一是杜绝非面对面个人静态码进行违法行为，二是利用个人采集条码开展商业业务，需要个人和小企业主配合支付机构和平台机构进行商户认证，并进行相关约束和管理。尹振涛说。

在中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭天勇看来，使用个人密码收款确实是不合适的，甚至如果小微经济是免税的。从市场规范的角度来看，将商业行为的收集方式与个人行为的收集方式分开是未来的发展方向。

小微商户的成本会增加吗？

△消费者扫二维码买菜。

对于小微商户，使用个人支付码和商户支付码有什么区别？ 《通知》会不会增加小微商户的成本？

中国支付网创始人兼总编辑刘刚指出，商家的收款码才是真正的收款码，而个人收款码其实是转账的捷径。商户代号必须具备一定的基本条件才能使用，如营业执照等；个人收款码只要是实名认证就可以使用。最简单的区别就是个人收款码是支付机构钱包里的资金转账，而商户收款码需要银联或者网联清零。

据此，商户支付码将涉及计费费率。具体收费方面，支付宝商户将按0.6%的单次费率收取二维码。与支付宝的费率不同，线下接入微信支付的商户将按费率收取服务费，一般与商户选择的业务类别有关，范围为0.6%-1%。餐饮和线下零售的费率均为 0.6%。若以个人二维码收款，提现至银行卡手续费为0.1%。

那么，个人收款码变成商户收款码后二维码收款达到多少要交税，小微商户的运营成本会不会增加？

尹振涛告诉《中国报道》记者，对个人消费者没有影响。对于小商户来说，由于国家有很多税费优惠政策，降费措施已经落实，线下商户的运营成本也有所降低，所以成本差异不大。但在安全性和便利性方面，对商家来说变得更好，服务和安全性也更高。

对此，央行相关部门负责人明确表示，“为确保个人收款条码相关要求的有效落实和业务顺利过渡，《通知》规定评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不增加、质量不下降。”

郭天勇强调，扫码支付主要是为了方便，因此，未来在实施上要避免复杂，尽量不增加商户的运营成本，或者提供更便捷的支付方式。

数字人民币的好处？

△6月16日，在北京欢乐谷举办的数字人民币体验活动中，交通银行北京分行工作人员引导游客激活数字人民币钱包。

针对《通知》，不少人猜测，封杀个人收款码是为了让数字人民币受益。这是真的吗？

“从理论上讲，禁止使用个人收款码有利于数字人民币的推广，但这不应该是央行的初衷。数字货币只是支付方式之一，而且大规模付款尚不可用。数字货币。”郭天勇表示，只要是非现金支付，不管是个人收款码还是数字人民币，理论上央行都可以监控。如果可以规范不同的支付方式，就没有必要采用这种强制方式来推广数字人民币。归根结底还是要看现有的监管隐患和盲点。

在移动支付网络行业分析师穆楚看来，个人收款码的禁用有利于两者的因果关系不那么强。相反，个人码升级为商户码，带来更多的支付行业机会，推动支付企业的发展。

穆楚告诉《中国报道》记者，虽然数字人民币支持NFC、卡等支付方式，但从目前的市场部署来看，绝大多数数字人民币交易仍是通过扫描完成的。代码完成。有通过商户终端扫码的商户主扫模式，也有用户通过数字人民币扫卡柜台的商户扫模式。目前，数字人民币优先部署在优质商户上，而未来当数字人民币下沉到小微商户时，即使是个体户，低成本的收款码也必然会成为主流支付方式之一。

“所以，只要微信和支付宝加入试点，允许聚合支付服务商参与，商户批量进入数字人民币系统不难，后端网关聚合即可数字人民币对收款代码的监管，大概率适用目前成熟的政策。”穆楚说。

作者：中国报道记者张丽娟